宁夏：“金融活水”浸润脱贫富民路
——解读金融扶贫的“盐池模式”
光明日报记者 王建宏
“心里像用鸡翎子扫过一样舒坦。”8月1日，宁夏盐池县王乐井乡一个山梁上，村支书朱玉国看着夜幕下灯火通明的曾记畔村，喃喃说道。6月中旬，这个偏远小山村装上了路灯，在夜色下登高观景成了朱玉国最大的享受。
“过去，不光屋外是黑的，屋子里也不亮。”山大沟深的曾记畔村直到1998年才通上电。很多年来，为了省电，村里人都舍不得装瓦数大的电灯泡。
如今，曾记畔村的人均纯收入已从2006年的1500元增加到8258元。是什么点亮了他们的生活？
“依托创新推动产业发展、依靠产业发展带动贫困群众增收。”盐池县委书记滑志敏的答案是，充分发挥“中国滩羊之乡”“中国甘草之乡”的品牌优势，将财政扶贫资金和富民主导产业有效嫁接，构筑现代农业产业体系，走一条特色富民之路。
破解农民贷款难
——贫困村的信用生态之变
朱玉国清晰记得，曾记畔村推动“互助资金”试点时所经历的思想风暴。此前，扶贫资金的使用基本以“输血”为主。习惯了“白给”的村民听说用这个钱还要还，一时无法接受。他们说：“过去给了就不往回要了，这个不仅要还，还要入股、收利息。”这一年，国家拨款的20万元加上村民入股的股金，总额只有31万元的互助资金，却有八九万元在账户中从年头趴到了年尾。
“今年，村里的互助资金已发展到800万元，早早就被一订而光。”朱玉国说，互助资金的“五户联保”根植于传统农村长达数代人的信任关系，谁也不想被人“戳脊梁骨”，几年下来，村民们慢慢形成了良好的信用习惯。
“过去村民贷款非常难，有段时间还需要公职人员担保才能贷上。”在花马池镇惠泽村，村支书官玉说，由于少数人不按时还款，金融机构在贷款上非常谨慎。
如今，“信用能当钱花”“失信寸步难行”……这些村民随口蹦出的鲜活语言恰好折射出农村信用生态的改变。
盐池县进而建立乡、村、组、户“四信”评定系统，按照“1531”的比例（即精神文明10%、信用情况50%、家庭资产30%、基本情况10%），将全县所有农户的信用情况由低到高分为A、A+、AA、AAA四个信用等级，实行贷款额度、利率优惠与信用等级挂钩，推行免担保免抵押贷款。金融机构共同评定、共同认可、共同应用，破解了农村信用体系共建共享难题。
“根据授信金额，拿上‘金扶卡’，就可以随贷随还，特别方便。”惠泽村村民陈占山说。
去年4月份以来，盐池县扶贫小额信贷资金总量由28亿元增加到目前的35亿元，受益群众从2万户增加到2.9万户。十分难得的是，全县小额信贷始终保持“零”违约。
产业信贷深度结合
——资金跟着穷人走，穷人跟着产业走
脱贫靠产业，产业靠信贷支持。
盐池滩羊早在公元1755年就被列入当时宁夏最著名的五大物产。该县近年来在标准体系、产销机制、宣传推介方面的持续用力，使得盐池滩羊成为该县贫困群众脱贫致富的头号产业，品牌价值高达67.28亿元。全县80%的贫困群众都在从事滩羊相关产业，一半以上收入也来自于此。
“人穷志不能穷，只要肯吃苦、肯努力，日子肯定会越过越好。”曾记畔村村民牛生虎站在自家羊棚前，眼睛笑得眯成一条缝。几年前，牛生虎穷得叮当响，一座土坯房、一沿土炕、一口锅就是他的全部家当。这几年，他通过贷款，使滩羊养殖数迅速达到130只，家庭年收入也达到4万多元，不仅自己脱了贫，还积极给同村9户贫困户担保贷款达45万元。
2015年底，冯记沟乡建档立卡户薛虎只能看着持续攀升的羊肉价格干着急。老薛是个养羊的好手，但因年龄超过了60岁，多次跑到信用社想贷款，都被拒绝了。对此，盐池县有针对性地与金融机构协商，将贫困户贷款年龄上限放宽到70岁。老薛终于贷到了3万元，将养羊规模扩大到80只，他一算账，年底出栏的时候，他养羊的纯收入就能达到3万元。
除此之外，盐池县在信贷扶贫中还创造性地解决了非恶意“黑名单”贫困户无法贷款等“十大难题”，使信贷扶贫覆盖了各个层面，最大限度地实现了“资金跟着穷人走，穷人跟着产业走”。
首创2+X“扶贫保”
——贫困群众脱贫路上“零风险”
农产品价格的大起大落，曾使贫困群众的脱贫之路充满变数。为此，盐池县创新推出了滩羊肉价格指数保险，保费由县财政和扶贫专项资金全额补贴，市场价低于合同约定的每公斤40元时就要给予赔付。此举有效稳定了滩羊肉的价格，增强了贫困户养殖滩羊的信心。
“我养了20多年羊，最怕的不是羊生病，而是羊肉价格暴跌。现在有了滩羊肉价格指数保险，我就什么都不怕了。”盐池县暴记春村养殖户杨科说，滩羊肉价格现在稳定在每公斤50元，预计年底，养羊纯收入就可达5万余元。
盐池还推出了基础母羊、种公羊养殖保险。2016年，全县共承保滩羊17万只，理赔467.5万元，受益农户达3161户。事实上，羊肉价格指数保险只是盐池县2+X“扶贫保”内X中9个险种之一。“2”是两个基本险，即家庭意外综合保险和大病补充医疗保险，可以保证建档立卡贫困群众在宁夏住院个人合规医疗费用支出控制在5000元以内，一般农户在宁夏住院个人合规医疗费用支出控制在10%以内。
盐池县信贷扶贫工作得到国务院督查表扬，享受“免督查”和六项激励措施。“盐池模式”在宁夏推广后，贫困地区54.33万农户贷款337.41亿元，其中14.7万建档立卡贫困户扶贫小额信贷贷款69.67亿元，户均4.74万元。宁夏在全国率先实现“扶贫+保险”全省域覆盖，2017年将为全部贫困户和贫困人口投保。
《光明日报》（ 2017年08月03日 04版）
